Не пропусти
Главная » Ваш юрист » Просрочки по кредиту: что делать

Просрочки по кредиту: что делать

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту?

Просрочки по кредиту: что делатьЕсли есть просрочки по кредиту, вам придется сразу же определить для себя направление действий: самостоятельно принимать активные меры по урегулированию финансовой проблемы или же ждать, что будет делать банк. В первом случае можно рассчитывать на реструктуризацию задолженности и создание условий для безболезненного погашения как просроченного долга, так и кредита в целом. Перспективы второго подхода – досудебная работа банка и, вполне вероятно, коллекторов, а затем судебное разбирательство и начало исполнительного производства по взысканию задолженности. Скажем сразу, суд по просрочке кредита – не самое приятное занятие.

Далеко не всегда банки идут на реструктуризацию или предлагают такие условия, которые во всем устраивают заемщиков. Не всегда реструктуризация способна исправить ситуацию и позволить рассчитаться с кредитом. Но если есть хотя бы небольшой шанс, его нужно использовать. Не получится – тогда уже можно рассматривать перспективу судебной тяжбы и добиваться в суде уменьшения требований и приемлемого порядка (способов) их исполнения.

Первые просрочки, даже одна, уже свидетельствуют о том, что ваше финансовое положение, доходы и расходы требуют пересмотра и оптимизации с учетом необходимости обязательных трат. Постарайтесь внимательно проанализировать ситуацию. Возможно, есть расходы, которые следует сократить, как есть и источники доходов, которые можно дополнительно для себя найти или добиться от них большего поступления средств. Конечно трудно менять сложившийся уклад жизни и в чем-то себе отказывать. Но если найдутся скрытые резервы, и вы сможете быстро реализовать свои планы, то не придется идти на поклон к кредитору и можно будет самостоятельно восстановить платежеспособность.



Наиболее остро стоит проблема с просрочками платежей по кредиту перед теми заемщиками, кто лишился работы или иного постоянного дохода, серьезно заболел или у кого по тем или иным обстоятельствам резко увеличились расходы, и ничего с этим нельзя поделать. Но именно в таких ситуациях вероятность пересмотра банком действующих условий кредита либо предложения реструктуризации задолженности наиболее высока.

  1. Проверьте, если ли у вас кредитная страховка и не подпадает ли случившиеся событие под страховой случай. Если все условия совпадут, вы сможете погасить кредит за счет страхового возмещения, в том числе в полном объеме.
  2. Соберите как можно больше документов, подтверждающих серьезное ухудшение финансового положения и уважительные причины сложившейся ситуации. Это могут быть медицинские документы, копия приказа об увольнении, справка из центра занятости, документы о рождении (усыновлении) ребенка, беременности и т.п. – все, что сумеет убедить банк в объективности и уважительности причин, по которым вы не можете далее исполнять обязательства по кредиту на прежних условиях.
  3. Подготовьте и направьте в банк заявление о реструктуризации. Обычно это делается при личном визите в банк, и нередко заявление помогают оформить сотрудники кредитного учреждения. Если условиями кредитования или специальной опцией предусмотрены кредитные каникулы, можно сразу же воспользоваться ими, написав соответствующее заявление и, возможно, оплатив услугу. В иных случаях придется некоторое время подождать, пока банк рассмотрит заявление о реструктуризации, примет решение и разработает программу.


При образовании просрочек некоторые заемщики сами себе делают своеобразную реструктуризацию по кредиту, действуя по принципу «вношу сколько могу». Обычно в этом случае гасятся проценты, а тело кредита сохраняется в неизменной сумме, пока не восстановится платежеспособность. Или, как вариант, периодический платеж вносится частично – в том размере, который заемщик может себе позволить. Подобного рода ситуации не поощряются, но, в принципе, устраивают многие банки. Во-первых, платежи все-таки регулярно поступают. Во-вторых, начисляя неустойку за просрочки, банк имеет дополнительную прибыль. Однако для заемщика, действующего таким образом, всегда есть риск того, что банк в любой момент потребует погасить кредит в полном объеме или начнет процедуру взыскания, в том числе в нотариальном (получение исполнительной надписи) или судебном порядке. Поэтому злоупотреблять частичным внесением периодических платежей не стоит, или следует согласовать такой вариант временного погашения кредита с банком.

Идти или нет на реструктуризацию кредита – решение банка. Мотивировать отказ кредитное учреждение не обязано. Как правило, решение об отказе принимается, если очевидно, что заемщик не сможет восстановить платежеспособность, реструктуризация не принесет эффекта, а будет лишь отсрочкой начала взыскания. Проблемно добиться реструктуризации и в случае, если ранее она уже вводилась. Скорее всего, откажут и в ситуации, когда заемщик потерял работу по своей вине либо сам создал или спровоцировал причины своей неплатежеспособности.



При отказе в реструктуризации еще не все потеряно. Можно попытаться получить рефинансирование (перекредитование) в другом банке – оформить новый кредит, чтобы рассчитаться со старым.

Сегодня, когда в целом по рынку кредитования идет процесс снижения процентных ставок, рефинансирование приобретает особую актуальность. С его помощью можно заметно снизить долговую нагрузку, даже если нет просрочек, а при их наличии – получить совершенно новые условия кредитования.

При рефинансировании заемщик будет заново проверен на финансовую состоятельность. Но если банк делает ставку на переманивание клиентов других банков, то вполне вероятно будет готов проявить некоторую лояльность. Есть и специальные программы рефинансирования заемщиков, попавших в трудное финансовое положение, но их немного и потребуется приложить усилия для поиска. Удобной схемой последнего времени является объединение нескольких кредитов с их погашением за счет средств рефинансирования и получением в итоге одного договора и одного долга. При перекредитовании можно воспользоваться и дополнительным преимуществом – получить такую сумму, которая будет превышать старый кредит, и свободные средства потратить на свое усмотрение.

Стандартное рефинансирование – это специальная программа, согласно которой новый кредит полностью или частично идет на погашение текущей задолженности. Это не всех заемщиков устраивает, а в некоторых случаях в рефинансировании и вовсе отказывают. Перекредитоваться можно самостоятельно – оформив новый нецелевой кредит. Проще всего это сделать с получением кредитной карты. Правда, в этом случае придется согласиться на более высокие процентные ставки, чем при рефинансировании.



Что делать, если банк требует погасить сразу весь кредит

Если заемщик-должник не принимает никаких мер к исправлению ситуации с просрочками, перспектива одна – банк предъявит требование о полном погашении всего кредита, включая проценты и неустойку. Такое право появляется у кредитора в случае просрочки сверх допустимого количества дней. Обычно этот период оговаривается в договоре, но банк в ином случае просто сошлется на существенное нарушение условий.

Первично требование о полном погашении кредита поступает в виде СМС, писем или телефонных звонков. Такие требования не являются официальными – должна поступить письменная претензия. Отсутствие реакции на нее ведет либо к привлечению коллекторов, либо сразу к обращению в суд.

Что делать в подобного рода ситуациях:

  1. Первоначально нужно удостовериться в законности и обоснованности требований. Коллекторы их не могут предъявлять от своего имени. Заявить может только банк либо иной кредитор в случае продажи долга. Обоснованность требований оценивается в соответствии с условиями кредитного договора и фактически сложившейся ситуацией с кредитом. Основания отражаются в претензии.
  2. На претензию нужно дать ответ, такой же официальный. В ответе заемщик либо соглашается с требованиями, либо нет. Поскольку часто такие требования – формальность, которая в большей степени рассчитана на психологическое воздействие на должника, при подготовке ответа можно признать основной долг и не согласиться с неустойкой. Если нет возможности погасить кредит, необходимо прямо об этом заявить, указать на финансово-материальные проблемы, сослаться на их уважительные причины, показать свою готовность рассчитываться и попросить реструктуризацию задолженности.
  3. Если у заемщика есть свой план решения финансовой проблемы, нужно его предложить банку. Здесь можно подготовить как программу реструктуризации или рефинансирования, так и сформулировать просьбу о пересмотре условий кредита, например, процентной ставки, сроков кредитования, графика платежей и т.п.



Что может сделать банк? У банков разные системы работы с заемщиками-должниками. Учитываются и индивидуальные особенности состояния кредита. Некоторые довольно-таки быстро готовят материалы и идут в суд, некоторые – ждут какое-то время реакции и действий заемщика. В большинстве случаев банки все-таки дают должнику определенный период для решения вопросов с кредитом. Но если заемщик скрывается, игнорирует обращения, суд – неизбежная процедура.

При очень сложной финансовой ситуации, объективной невозможности даже частично платить по кредиту, выгодная позиция должника – ждать суда. Только нужно очень внимательно отслеживать ситуацию, чтобы оперативно реагировать на действия банка. Задача – довести процесс взыскания до полноценного судебного разбирательства в порядке искового производства. Уже здесь эффективно решаются вопросы уменьшения неустойки, определения размера требований, установления порядка и способов их исполнения.

Просрочки по кредиту: что делатьЕсли клиент несколько месяцев не выплачивает свой долг и не выполняет штрафные санкции, то банк может передать дело в руки коллекторов. Это люди и даже целые фирмы, которые занимаются изъятием долгов. Сначала они будут ежедневно звонить и напоминать о долге. Основной их угрозой является то, что у вас появится еще большая сумма долга. Но бояться не стоит. По закону они не являются представителями государственной службы и не имеют права звонить или приходить к вам домой. Если коллекторы никак не дают покоя, то нужно обратиться в Роспотребнадзор или антиколлекторскую организацию.



Второй способ изъять долг из заемщика – это продажа его имущества. Если при составлении кредита вы заложили дом или машину, то она будет забрана банком и продана за сумму, которую клиент задолжал банку вместе с начисленной пенёй. Сделать в такой ситуации что-то будет сложно.

Один из вариантов решения такой проблемы является обращение в суд. За долгое время разбирательства вам могут снизить саму сумму штрафа, но разница будет не слишком велика. Да и не каждый суд станет на сторону должника, особенно если он имеет плохую кредитную историю.

Лучший способ устранения такой ситуации – это вовремя обратиться в центральное представительство вашего банка или к своему личному менеджеру по работе с клиентами. Экономическая нестабильность в стране прекрасно знакома банковским работникам, которые в большинстве случаев лояльно относятся к неким «кредитным каникулам».

Если же у вас все-таки возникли проблемы с образовавшейся просрочкой по кредиту, а ваш банк не хочет идти вам на встречу, то наш юрист онлайн бесплатно проконсультирует вас о ваших дальнейших действиях, которые вам нужно немедленно предпринять.

Просрочки по кредиту: что делать

Просрочки по кредиту: что делать

Просрочки по кредиту: что делать



О admin

x

Check Also

Увольнение директора при ликвидации ООО: как проводится, выплаты 2017

Как осуществляется увольнение руководителя при ликвидации ООО? При ликвидации фирмы ее сотрудники, включая директора, увольняются. Но в чем заключается специфика освобождения от должности руководителя ликвидируемого хозяйственного общества? Увольнение директора ООО: влияние типа трудовых отношений Увольнение директора при ликвидации ООО — процедура, которую следует рассматривать, прежде всего, в контексте конкретного механизма трудовых отношений фирмы с директором.

Увольнение военнослужащего по состоянию здоровья

Как военнослужащему уволиться по болезни? ​Одной из причин досрочного прекращения военной службы является существенное ухудшение состояния здоровья офицера или прапорщика (мичмана). Основанием для увольнения с последующим зачислением в запас является вывод военно-врачебной комиссии о возможности дальнейшего прохождения военной службы, сделанный по итогам медицинского освидетельствования военнослужащего.

Увольнение военнослужащего по собственному желанию: основания, выплаты, сроки

Можно ли военнослужащему уволиться по собственному желанию? ​Согласно действующему законодательству одним из оснований для досрочного увольнения военнослужащего является его желание расторгнуть заключенный им контракт.

Увольнение военнослужащего по несоблюдению условий контракта

Увольнение военнослужащего по несоблюдению условий контракта: что положено, как и за что увольняют ​Военным законодательством закреплена возможность увольнения со службы любого военнослужащего, если им были допущены нарушения условий, которые предусмотрены заключенным между ним и военным ведомством контрактом.

Увольнение беременной при ликвидации организации 2017

Увольнение беременной при ликвидации организации Увольнение беременной сотрудницы при ликвидации предприятия — ситуация, которая оговорена в Трудовом кодексе РФ (положение 261). Если работу прекращает только подразделение (филиал) компании, это также относится к категории ликвидации.

Уведомление о наличии второго гражданства

Уведомление о втором гражданстве: часто задаваемые вопросы ​До 2014 года вопрос наличия второго гражданства у подданных РФ совершенно не интересовал российские власти. Однако с августа 2014 года ситуация кардинально изменилась, причиной чего стало принятие нового закона, согласно которому граждане России, получившие второй паспорт обязаны уведомить сотрудников региональной ФМС об этом событии.

У соседей воет собака: что делать, куда жаловаться

Куда жаловаться, если у соседей воет собака? Если у соседей воет или постоянно лает собака, то вы можете написать жалобу участковому, в Роспотребнадзор и даже в местный административный суд.

Туристическая страховка 2017: расчет, сравнение, сколько стоит и где купить

Страховка на туристическую поездку. Какая лучше и где купить? Каждый сознательный турист, выезжающий на отдых за рубеж, первым делом должен позаботиться о покупке медицинской туристической страховки.

Точка безубыточности: как рассчитать, формула

Как рассчитать точку безубыточности предприятия? Чтобы рассчитать точку безубыточности предприятия в деньгах, требуется немного — знание основных показателей деятельности и простой формулы, принципы применения которой мы рассмотрим в статье.

Торговля биткоинами на Форекс 2017

Какой брокер торгует биткоином? Брокеров, торгующих биткоинами, сегодня уже довольно много. Крупные площадки даже не пугает то, что в законодательстве многих стран эта валюта считается запрещенной, так как не имеет регулятора.

ТОП-10 франшиз для малого бизнеса 2017-2018

10 лучших франшиз для малого бизнеса Лучшие франшизы для малого бизнеса 2017-2018 года – отличный шанс открыть собственное дело под известным брендом. Сейчас франчайзинговая сеть развивается в России стремительными темпами.

Топ-10 самых прибыльных профессий в России 2017

Самые прибыльные профессии в России Вспомните себя в молодости, когда после школы перед вами стоял выбор, какое высшее учебное заведение следует выбрать для продолжения дальнейшего обучения.

Топ-10 лучших кэшбэк сервисов в России: рейтинг 2017 года

Рейтинг лучших кэшбэк сервисов России Рейтинг лучших кэшбэк сервисов в России составлен. Но каждый должен учитывать важные для него параметры при выборе наиболее подходящего.

Топ-8 способов для подработки в интернете в 2017 году

Как найти подработку в интернете? Очень многие хотят найти подработку в интернете на дому без вложений. Такими идеями интересуются женщины, находящиеся в декрете, и просто люди, имеющие свободное время и желающие найти дополнительный источник дохода.

Титульное страхование недвижимости: что это такое?

Что такое титульное страхование сделок с недвижимостью и сколько это стоит? ​Страхование недвижимости - весьма востребовано в связи с тем, что подавляющее большинство банков не согласится предоставить ипотечный кредит, без соответствующей страховки.

Технический план дома для постановки на кадастровый учет

Технический план дома: особенности, документы Технический план дома для постановки на кадастровый учет может оформляться при вводе в эксплуатацию вновь построенного объекта, либо при подготовке к совершению гражданской сделки.

Технический план для постановки квартиры на кадастровый учет

Что такое технический план для постановки квартиры на кадастровый учет? Технический план квартиры для постановки на кадастровый учет представляется правообладателем жилого помещения в службу Росреестра и является законным основанием для включения сведений в ЕГРН.

Сухая мойка автомобилей как бизнес

Открываем сухую мойку автомобилей с нуля Сухая мойка автомобилей как бизнес — интересное направление, которое с каждым годом пользуется все большим спросом у начинающих предпринимателей.

Страхование туристов выезжающих за рубеж: правила, риски

Важные аспекты страхования туристов, выезжающих за рубеж Перед любой поездкой за границу, даже самой непродолжительной, туристу следует оформить страховой полис.

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве

Страхование ответственности застройщика по ФЗ 214 Участники долевого строительства вступают в рисковые отношения, подписывая соответствующие договора, поскольку речь идет о покупке еще не возведенного жилья.

Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке: обязательно или нет, стоимость в 2017 году

Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке является обязательным финансовым продуктом, который предусмотрен действующем законодательством Российской Федерации, в частности Федеральным Законом «Об ипотеке». Другое дело, что Сбербанк является крупнейшим банком на ипотечном рынке и он почти один из единственных, кто предлагает своим клиентам только обязательные страховые продукты без навязывания тех дополнительных, которые вообще не нужны заемщику.

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет в 2017 году

Обязательно ли страхование жизни при автокредите? За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности.

Стоит ли продавать квартиру в кризис: мнение экспертов

Стоит ли продавать квартиру в кризис? В период экономического кризиса на рынке недвижимости наблюдается затишье. Количество желающих купить новое жилье снижается, а покупатели начинают диктовать свои условия.

Стоит ли покупать страховку от невыезда?

Страховка от невыезда: польза и «подводные камни» полиса ​Планируя поездку за границу, каждый сознательный путешественник старается продумать будущее путешествие до мелочей, а именно подготовить все необходимые документы, заранее забронировать номер в отеле, купить билеты, а также оплатить другие услуги, предоставляемые турагенствами.

Рейтинг@Mail.ru