Не пропусти
Главная » Автострахование » Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Основные виды имущественного страхования

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Страхование было хорошо развито ещё в Древнем Риме. Но, несмотря на долгую историю, многим кажется, что этот процесс для них слишком сложный. Не хочется разбирать все эти бесконечные аббревиатуры: КАСКО, КАРГО, ДСАГО.

Имущественное страхование включает в себя страхование:

Страхователь – это тот, кто страхует, объект – то, что страхуют. Например, если застрахована ответственность, то это значит, что при причинении страхователем ущерба, отвечать за него будет страховая компания. Разумеется, это в самом общем случае, поскольку имеется ещё очень много нюансов, которые мы рассмотрим и обратим ваше внимание на важные моменты.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Объект и субъект имущественного страхования

Активно развивается с XVII века, когда многие города Европы были частично уничтожены крупными пожарами. В основе лежит простая идея: человек покупает полис, делая тем самым взнос в страховую компанию. Когда наступает страховое событие (например, сгорает дом), страховщик выплачивает ему заранее оговорённую сумму, которая должна покрыть его убытки.

Но в настоящее время список возможных рисков, которые включает в себя огневое страхование, значительно расширился, и в него входят:



  • стихийные бедствия (наводнение, ураган, землетрясение, извержение вулкана и т. п.);
  • взрывы;
  • повреждения, вызванные электрическим током;
  • кражи со взломом.

По данному виду вы можете не только застраховать личную квартиру, но и оборудование, здания, экспонаты выставок, мебель, чертежи и документы.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Страховые риски и ущербы

Помимо убытков от самого пожара, возмещению должны подлежать суммы, затраченные на тушение, и на меры, принятые страхователем к недопущению распространения огня.

На что обратить внимание при заключении страхового договора:

  1. На список событий: покрытию подлежат именно те события, которые перечислены в договоре. Например, если был указан пункт «кража со взломом», а дом был ограблен иным способом, то на выплату рассчитывать не стоит. Крупные предприятия обычно страхуются от всех рисков, но для физического лица эта практика может быть неоправданно дорогой.
  2. На список объектов: вы можете застраховать не только загородный дом, но и баню, времянку, гараж. Если пожар уничтожит все постройки, то возмещён ущерб будет только за те, которые были указаны при заключении договора.
  3. На франшизу. Под этим словом подразумевается освобождение страховщика от выплаты по ущербу, не превышающему некую сумму. Она бывает двух видов:


Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Условия и порядок заключения договора страхования имущества

  • Условная, когда при превышении суммы выплачивается полная сумма ущерба;
  • Безусловная, когда сумма подлежит уменьшению, как правило, на размер франшизы.

Пример: застрахован загородный дом, размер франшизы составляет 200 тыс. руб. При пожаре был нанесён ущерб на сумму 500 тыс. руб. В случае условной франшизы выплата составит 500 тыс. руб., а в случае безусловной – уменьшается на сумму франшизы до 300 тыс. руб.

В этой категории обычно рассматриваются 2 вида: ОСАГО и КАСКО, а также их производные. Первый вид является обязательным для владельцев всех транспортных средств, поэтому является очень распространённым. В первом случае страхуется ответственность владельца, во втором – имущество владельца. Вкратце это значит, что если вы были виновником ДТП, то нанесли ущерб не только своему автомобилю, но и чужому. По ОСАГО страховое возмещение получит пострадавший, а вы – по КАСКО.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Страхование автомобиля КАСКО

ОСАГО очень жёстко регулируется государством. Все суммы выплат стандартизированы и составляют не более 400 тыс. руб. при ущербе автомобилю. Также подлежит возмещению вред здоровью и иному имуществу. За выплатой обращается потерпевший, поэтому если сумма не превышает лимитов, то страхователь избавлен от волокиты со сбором документов и оценкой.



Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Заключение договора ОСАГО

Также существуют менее однозначные ситуации: взаимная вина, ДТП с несколькими участниками. Но здесь все процедуры также стандартны, а сам вердикт выносят органы МВД.

На что обратить внимание при заключении договора ОСАГО:

  1. На выбор самой страховой компании. По закону потерпевший в ДТП должен обращаться в свою страховую компанию, поэтому если вашу машину разобьют, то вы сами будете страдать от некачественного обслуживания. Мы рекомендуем почитать отзывы о работе филиалов страховых в вашем регионе и не экономить на стоимости полиса.
  2. Если вы пострадаете в ДТП, то мы рекомендуем сначала обратиться за независимой экспертизой, поскольку оценка ущерба страховыми компаниями почти всегда занижена и не позволяет отремонтировать автомобиль.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Заключение договора ОСАГО

КАСКО стоит значительно дороже и является гораздо более гибким. Оно не является обязательным, но часто идёт в комплекте при приобретении нового автомобиля, например, в кредит. Существует возможность застраховать свой автомобиль следующих рисков:



  • хищения;
  • Ущерба;
  • Повреждения;
  • Есть возможность расширить ущерб, покрываемый по ОСАГО по дополнительному полису ДАГО или ДСАГО.

Обычно по КАСКО страховые компании идут на большие ухищрения, чтобы минимизировать выплаты или избежать ответственности. Поэтому необходимо очень внимательно читать договор и искать в нём подводные камни.

На что обратить внимание при заключении договора КАСКО:

  1. Прежде всего, на сам список событий. Будьте готовы к тому, что все спорные моменты будут трактоваться в пользу страховой компании. Также важно обратить внимание на список лиц, допущенных к управлению. Если за рулём находился кто-то другой, то выплату вы не получите.
  2. Часто предлагается договор сразу на несколько программ страхования. Будьте начеку, вам могут навязать ту программу, которая вам не подходит. Например, в правилах страхования будет написано, что возмещению подлежат все возможные по законодательству риски, а на самом полисе будет указана другая страховая программа, которая страхует, например, только от хищения и повреждений в ДТП. Будьте уверены, что специально ваше внимание на это не обратят.
  3. Отменяющие выплаты пункты и дополнительные документы. Часто страховые компании применяют схему, когда в заявлении указывается список документов, которые вы якобы получили на руки. Обязательно проверяйте все документы: в каких-то из них могут быть прописаны отменяющие условия. Поставив подпись, вы согласитесь с ними.
  4. Обратите внимание на то, где вы должны хранить автомобиль. Часто прописывается хранение на охраняемых стоянках.
  5. На лимит. Он бывает агрегатный и неагрегатный. Агрегатный лимит подразумевает, что этот лимит распространяется на все страховые события, а неагрегатный – на каждое.



Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Пример: страховой лимит составляет 1 млн руб. Сначала автомобиль пострадал в ДТП, и сумма выплаты составила 400 тыс. руб. Через несколько месяцев его угнали. В случае агрегатного лимита выплата за ущерб от угона составит 600 тыс. руб., а в случае неагрегатного – 1 млн руб. То есть каждое следующее страховое событие снижает сумму агрегатного лимита.

Владелец транспортируемого груза может застраховать возможный ущерб. Страхование может осуществляться на определённых местах маршрута или на определённый срок. На практике существует два вида страхования:

  • метод исключения, когда груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых;
  • метод включения, когда груз страхуется только от перечисленных рисков.

Особенностью КАРГО является то, что выгодоприобретателем (лицом, получающим страховое возмещение), как правило, является покупатель груза. Как правило, вариант страхования зависит от вида груза. Те, которые с меньшей вероятностью могут быть повреждены, обычно страхуются на условиях минимального покрытия рисков. Более ценные грузы разумно страховать от всех рисков.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Основные виды транспортного страхования

Сейчас КАРГО получило слабое распространение в России, поэтому вы можете найти достаточно выгодные тарифы для страховки. Также количество хитростей в этом виде страхования сведено к минимуму, поскольку транспортировка грузов регулируется международными нормами. Но не будет лишним обратить особое внимание на списки событий, которые являются страховыми.



Страхование убытков вследствие перерывов в производстве

В этом виде имущественного страхования объектами являются финансовые показатели – это прибыли и текущие расходы, которые несутся организацией вне зависимости от продолжения производства или вызваны устранением перерывов. Как правило, страховыми событиями являются нештатные ситуации и стихийные бедствия:

Страховая сумма будет рассчитана на основе финансовой деятельности предприятия за период 12 месяцев, предшествующих заключению договора. Эти виды страхования действительно очень похожи, выплаты по ним зачастую происходят в результате одних и тех же событий. Поэтому список того, на что нужно обратить особое внимание будет аналогичным.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Страхование убытков при остановке производства

Большинством страховых этот вид страхования распространяется как дополнение к огневому страхованию.

Рассмотренное выше страхование от простоев в производстве являет собой частный случай страхования коммерческих рисков. Как ясно из названия, в данном случае страхуются различные финансовые риски: банкротство, непредвиденные расходы (например, судебные), риски убытков, ненадлежащее исполнение своих обязанностей контрагентами или поставщиками, ответственность за несвоевременный возврат кредита или займа, невыплату по ценным бумагам, ответственность в случае нанесения вреда жизни или здоровью в результате деятельности предприятия.



Застрахованы могут быть практически все убытки, которые может понести предприятие. Уже рассмотренное выше понятие франшизы является в этом виде страхования ключевым и больше всего влияет на стоимость заключения договора. Проконсультируйтесь с финансовыми аналитиками, чтобы определить оптимальную величину франшизы.

Схема коммерческих рисков

Предпринимательская деятельность всегда была связана с риском, и основная сложность этого вида страхования заключается в том, что зачастую не представляется возможным правильно классифицировать или оценить тот или иной риск. Всего их выделяют несколько видов:

Страхование этих рисков может быть классифицировано в соответствии с тремя стадиями кругооборота денежных средств:

  • Денежная (инвестиционное страхование, страхование кредитов),
  • Производственная (например, страхование от перерывов в производственной деятельности),
  • Товарная (страхование коммерческих и политических рисков).

Также можно выделить несколько видов имущественного страхования, которые существуют на рынке, но пока не распространены в России:

  1. Страхование финансовых рисков физического лица (от потери работы, неполного возврата кредита, потери банковского вклада).
  2. Сельскохозяйственное страхование.
  3. Страхование багажа.
  4. Страхование договорной ответственности.
  5. Страхование вещей при переезде.


Как уже было сказано выше в имущественном страховании, существует три вида обязательств – это страхование имущества, ответственности и рисков. Аналогичным образом подразделяются и договоры.

По договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть только лицо, заинтересованное в сохранении этого имущества. Однако существует возможность заключения договора без указания имени конкретного выгодоприобретателя. То есть им становится предъявитель полиса. Такой вид договора называется «за счёт кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страховщик должен будет убедиться в наличии у предъявителя страхового интереса – права собственности, наследования или обязательств по обеспечению сохранности.

По договору страхования ответственности, страхователь может застраховать не только свою ответственность, но и других лиц. Существенно в этом случае то, что такие лица определяются заранее и вписываются в полис. Страхователь обязан своевременно уведомлять страховщика об изменениях в этом списке.

Имущественное страхование: основные понятия, виды и их классификация, существенные условия договора

Например, владелец автомобиля по ОСАГО страхует не только тот ущерб, который может нанести сам, но и его жена.

Важной особенностью страхования коммерческих рисков является перестрахование. Это означает, что могут применяться многоступенчатые формы страхования, когда сама страховая компания может застраховать риск выплаты по событию у другого страховщика.



Также следует отдельно отметить важные обязанности и права страховщика:

  1. произвести выплату в установленный договором срок;
  2. компенсировать расходы, понесённые для снижения убытков;
  3. имеет право провести расследование причин наступления события;

Благодаря этой статье вы сможете разобраться с договорами страхования, будете знать, на что следует обратить внимание и каких сюрпризов стоит ожидать. Страховщик всегда будет пытаться снизить сумму ответственности или вообще от неё уйти. Поэтому очень читайте договор страхования. Если вы сомневаетесь, является ли та или иная формулировка ловушкой, то можете не сомневаться: это она и есть!

О admin

x

Check Also

Как вернуть страховку при погашении кредита, возврат страхового вознаграждения при погашении кредита

Возвращение страховки при досрочном погашении кредита Любого устраивают условия кредитования. Это удобно и выгодно. Однако, в жизни могут произойти какие-то перемены. Они могут отобразиться на возможностях клиента оплачивать и далее свой кредит.

Лечение зубов по полису ОМС бесплатно, услуги стоматологии без полиса ОМС

Можно ли по полису ОМС бесплатно вылечить зубы? ОМС – это обязательное медицинское страхование. Полисы обязательного медицинского страхования бывают как с базовыми программами, так и с территориальными.

Страховка от не выезда за границу, порядок получения, стоимость и необходимые документы

Страхование от не выезда за границу Вид услуг предоставляемые специальными компаниями по защите имущественных интересов граждан называют услугами страхования. Проще говоря – это вид страховой защиты, экономических интересов.

Поиск полиса ОМС, найти полис обязательного медицинского страхования различными способами

Как найти свой полис ОМС Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью государственной программы социальных прав человека. Такое страхование было создано с целью, обеспечить всем гражданам Российской Федерации одинаковые возможности и права при получении лекарственной и врачебной помощи.

Список аккредитованных страховых компаний Сбербанка по КАСКО, ипотеке и других видов страховых компаний

Программы страхования жизни и здоровья в Сбербанке Кредит – это долгосрочная ссуда, которую дает банк физическому лицу для определенных целей и нужд. Гарантией платежеспособности являются документы о доходе человека или его имущество.

Страховая компания – Согласие – закрывается, адрес, официальный сайт, режим работы и перечень страховых услуг

Правда ли, что страховая компания «Согласие» закрывается? Страхование является неотъемлемой частью российской экономики. По этой причине процессы, которые происходят в национальной экономике, отражаются на страховом рынке.

Что положено в основу классификации страхования, классификация личного и имущественного страхования

Страхование в России и его классификация по общепринятым признакам Страхование представляет собой систему обеспечения защиты материальных интересов конкретного гражданина, владельца объекта коммерческой деятельности.

Замена полиса ОМС на полис нового образца, пластиковый полис обязательного медицинского страхования

Пластиковый полис – практичный документ нового поколения Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) – это документ, который является гарантией для гражданина РФ на получение медицинской помощи совершенно бесплатно.

Где получить пластиковый медицинский полис нового образца, необходимые документы для получения пластикового аналога полиса ОМС

Где получить пластиковый медицинский полис нового образца Пластиковый медицинский полис нового образца – официально утвержденный документ, по которому предоставляется бесплатная медицинская помощь в любом российском регионе.

Как расторгнуть договор страхования жизни с Росгосстрах, выгодно ли страхователю расторгать договор страхования жизни

Расторжение договора страхования жизни в Росгосстрах Страхование является неотъемлемой частью современной жизни. Сегодня появляется все больше страховых компаний, которые предлагают как комплексные услуги, так и отдельные категории услуг для своих клиентов.

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования Страхование — услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье.

Штраф за просроченный полис ОСАГО – размеры и штрафные случаи, просроченный полис возможные штрафные санкции

Штраф за езду с просроченным полисом ОСАГО Вот уже несколько дней автовладельцам позволено оформлять полис ОСАГО посредством Интернета и принтера. Несмотря на то, что введенная с недавних пор обязательность представленного типа страхования решает большинство проблем, ОСАГО также вызывает в обществе массу противоречий.

Как сделать медицинскую страховку для шенгенской визы, где оформить медицинскую страховку для шенгена

Оформление медицинской страховки для шенгенской визы? Медицинский полис страхования является обязательным условием для получения шенгенской визы. Наличие страхового полиса обеспечит, посещающим страны Европейского союза, получение необходимой медицинской помощи.

Страховка для выезда за границу в – Росгосстрахе, порядок, стоимость и сроки оформления полиса для выезда за границу

Страховка для путешественников в «Росгосстрах» Компания «Росгосстрах» предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг связанных со страхованием.

ОСАГО и КАСКО для такси, коэффициенты, расчет и покупка полиса, штрафы для такси

ОСАГО и КАСКО для такси: вынужденная необходимость или рациональный выход Главным отличием такси от других видов общественного транспорта является высокая степень его активности, сопровождающаяся определенной степенью риска.

Как работает франшиза в КАСКО, плюсы и минусы, рассчитать полис, условная и безусловная франшиза

КАСКО с франшизой: насколько это выгодно? Рассматриваем все нюансы Автовладельцев всегда беспокоит вопрос: какой тип страхования машины наиболее предпочтителен? На чём лучше остановить внимание? В данный момент широко востребованным становится КАСКО с франшизой.

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели, калькулятор КАСКО тотал

Страхование автомобиля КАСКО — от угона до полной гибели После покупки автомобиля законодательно установлено обязательное страхование. Но все больше водителей выбирают дополнительную страховку КАСКО, потому как это самая эффективная защита от ущерба в связи с несчастными случаями.

Застраховать квартиру от пожара или затопления, программы страхования недвижимости и стоимость страховки

Для чего нужна страховка дома или квартиры? Страхование квартиры или дома в России явление непопулярное. По статистике всего 12% недвижимости застраховано.

Определить КБМ для ОСАГО с использованием базы рса

Формирование стоимости ОСАГО: класс водителя, применение КБМ Каждый год владельцам автотранспортного средства приходится заниматься оформлением страховки по ОСАГО.

Страховая компания «Компаньон&raquo

Страховая компания «Компаньон» Страховая компания «Компаньон» начала свою деятельность в 1998 году в Самаре. «Средневолжская транспортная страховая компания», так звучало первоначальное название фирмы.

Куда жаловаться на страховую компанию по ОСАГО и где посмотреть образец жалобы в центробанк

Куда жаловаться на страховую компанию по ОСАГО? Когда дело доходит до конкретных ситуаций, страховые компании сдают «заднюю», задерживают выплаты, выплачивают неполные суммы, а то и вовсе не выплачивают.

Рассчитать страховку на машину от Росгосстрах онлайн, узнать стоимость страховки без дополнительных услуг на автомобиль в Росгострахе

Росгосстрах – стоимость страховки не бьёт по карману Для того, чтобы иметь возможность получить обязательную и добровольную страховки быстро, недорого и с учётом всевозможных рисков, необходимо обращаться только в надёжную компанию.

Лицензии страховых компаний проверить, отзыв лицензии у страховой компании

Лицензии страховых компаний: проверить или поверить? Страхование является тем видом деятельности, для осуществления которой необходимо получить специальное разрешение — лицензию.

Как вписать в страховой полис еще одного водителя

Как вписать нового водителя в страховку ОСАГО Нередко возникают ситуации, когда владельцу автомобиля нужно предоставить транспортное средство жене, родственнику или другому третьему лицу.

Рейтинг@Mail.ru